Frais d’interchange B2B: comprendre et optimiser

Les frais d’interchange B2B pèsent lourd dans la rentabilité des petites agences de voyage : sur un billet à 800 €, la commission de carte peut facilement engloutir 12 € à 20 € de marge. Pourtant, peu d’entrepreneurs savent qu’il existe de véritables leviers pour réduire – voire compenser – ces coûts sans sacrifier la fluidité du paiement. Ce guide décrypte le fonctionnement des frais d’interchange, explique pourquoi le secteur du tourisme est particulièrement exposé et détaille une méthode pas à pas pour optimiser la facture grâce aux cartes virtuelles, aux données Level 2/3 et aux scénarios multi-moyens proposés par Elia Pay.

1. Rappel : qu’appelle-t-on « interchange » dans le B2B ?

L’interchange est la part de commission reversée par la banque acquéreuse (celle du marchand) à la banque émettrice (celle du porteur de carte). Dans un schéma interchange ++, la facture finale comporte :

Interchange (versée à l’émetteur)
Scheme fee (réseau Visa, Mastercard…)
Marge de l’acquéreur

Depuis le règlement européen IFR de 2015, les cartes de consommation sont plafonnées (0,3 % pour le crédit, 0,2 % pour le débit). Les cartes commerciales – Corporate, Purchasing, cartes logées et virtuelles – en sont exemptées : les réseaux publient donc des grilles libres, souvent entre 1 % et 2,50 % selon le MCC, le canal (présentiel ou e-commerce) et la zone géographique.

Exemple de ventilation sur 100 € de paiement fournisseur

Type de carte	Canal	Zone	Interchange (€)	Scheme (€)	Total frais carte (€)
Visa Business EU	e-commerce	intra-EEE	1,30 (1,30 %)	0,07	1,37
Mastercard Corporate EU	e-commerce	hors-EEE	2,15 (2,15 %)	0,12	2,27
Carte virtuelle single-use	e-commerce	intra-EEE	1,05 (1,05 %)	0,05	1,10
AmEx BTA	e-commerce	intra-EEE	2,50 (2,50 %)	n/a	2,50

Sources : grilles publiques Visa Europe Q2-2025, Mastercard Commercial Card Services 2025, American Express France 2025.

2. Pourquoi les agences de voyages paient-elles (souvent) plus cher ?

MCC 4722 « Travel Agencies & Tour Operators » : considéré comme plus risqué (annulations, chargebacks). Les réseaux appliquent une bande haute d’interchange.
Transactions en ligne et sans présentiel : aucune capture PIN ≠ plus de risque → surcoût.
Multi-devises & hors zone EEE : billets long-courrier, hôtels étrangers, DMC. Le cross-border ajoute 10 à 30 points de base.
Volumes fragmentés : une agence indépendante traite quelques millions d’euros, loin des volumes négociés des OTA.

Résultat : les frais cartes représentent fréquemment 1,6 % à 2,2 % du volume d’achats fournisseur d’une petite agence, contre < 1 % pour les e-commerçants grand public.

3. Cinq leviers pour optimiser vos frais d’interchange B2B

3.1 Adopter des cartes virtuelles single-use, plafonnées par dossier

Les cartes virtuelles à usage unique profitent d’une grille interchange plus basse (elles répondent aux exigences de sécurité réseau). Elles permettent de :

Limiter le risque de fraude (MCC verrouillé, montant exact)
Tracer chaque paiement directement dans votre back-office
Cumuler un cashback pouvant atteindre 1 % avec Elia Pay, ce qui vient neutraliser tout ou partie du coût brut.

À lire aussi : Étude de cas : comment une agence a économisé 20 000 € grâce aux cartes virtuelles

3.2 Remonter les données Level 2/3 pour décrocher un « interchange incentive »

Visa et Mastercard récompensent la transmission d’informations enrichies (TVA, code service, lieu de séjour, numéro de facture) : – 20 à – 30 pbs d’interchange possible. Concrètement, il suffit de :

Mapper les champs de votre système de réservation ou de votre ERP vers l’API d’Elia Pay
Automatiser l’envoi des « enhanced data » lors de l’autorisation
Contrôler la complétude dans un tableau de bord KPI

3.3 Négocier un contrat interchange++ plutôt qu’un forfait blended

Les offres tout-compris “1,9 % fixe” paraissent simples… mais cachent souvent des marges élevées de l’acquéreur. En passant en interchange ++ :

Vous payez le vrai coût réseau + une commission transparente
Vous bénéficiez immédiatement des baisses liées au Level 3 ou aux transactions intra-EEE

Consultez notre guide : Guide pas à pas pour négocier des frais bancaires plus bas avec vos fournisseurs.

3.4 Router dynamiquement vers le moyen le moins cher

Tous les fournisseurs n’exigent pas la carte. Pour les DMC locaux ou pour des acomptes d’hébergement, un virement SEPA instantané (≤ 0,20 €) est souvent accepté. La plateforme Elia Pay propose un moteur de règles :

Si IBAN européen disponible → SEPA instant
Sinon carte virtuelle single-use avec plafond & MCC
Fallback : virement SWIFT multi-devises si paiement hors UE

3.5 Compenser par le cashback et la facturation analytique

Jusqu’à 1 % de cashback sur les dépenses voyage via les cartes virtuelles Elia Pay : c’est autant de marge récupérée. Couplé à un rapprochement automatique par dossier, vous pouvez :

Refacturer le frais net (interchange – cashback) au client corporate
Ou absorber le coût pour augmenter votre marge brute

4. Méthode pas à pas : cartographier, simuler, déployer

Étape	Objectif	Outil Elia Pay	Durée estimée
1. Export 12 mois de transactions	Connaître la baseline (€ & %)	Tableau « Coût carte »	30 min
2. Segmenter par MCC, devise, fournisseur	Cibler les gains rapides	Filtres & tags	1 h
3. Simuler scénarios (Level 3, SEPA, cashback)	Estimer l’économie	Module « Simulation d’économie »	45 min
4. Activer règles de paiement	Appliquer la stratégie	Moteur de règles > Activer	15 min
5. Suivre KPI mensuels	Piloter la performance	Dashboard « Net Interchange »	10 min/mois

Illustration d’un tableau de bord Elia Pay montrant la baisse progressive du taux de frais carte après l’activation de règles d’optimisation : courbe descendante de 1,9 % à 1,2 % sur six mois, avec barres de cashback récupéré.

5. Cas chiffré : 32 % de frais économisés en 90 jours

Une agence loisirs parisienne (CA 4 M€, 8 conseillers) a déployé la méthode :

Volume cartes fournisseurs annuel : 1 370 000 €
Interchange moyen avant projet : 1,93 % (26 441 €)
Actions : cartes virtuelles single-use, Level 3, routage SEPA, cashback 0,8 %
Interchange moyen après 90 jours : 1,31 %
Cashback perçu : 10 960 €

Gain net annuel estimé : 26 441 – (1,31 % × 1 370 000) – 10 960 = 8 563 €, soit un ROI > 400 % sur les quelques heures d’implémentation.

6. Risques & conformité : ne pas sacrifier la sécurité

SCA & 3-D Secure 2.2 : toute optimisation doit respecter la DSP2. Les cartes virtuelles Elia Pay génèrent automatiquement un cryptogramme dynamique compatible 3DS.
PCI DSS 4.0 : externaliser la capture de données carte via Elia Pay réduit votre périmètre d’audit.
Fraude & chargebacks : la segmentation par dossier + limite d’usage abaisse le risque d’abus fournisseur et simplifie la contestation.

Schéma simplifié d’un flux de paiement B2B : l’agence crée une carte virtuelle via l’API Elia Pay, transmet les données Level 3 au réseau, le fournisseur débite la carte, et l’interchange est automatiquement recalculé avec cashback.

7. Prochaines étapes

Calculez votre taux d’interchange réel en exportant 12 mois de données depuis votre banque ou PSP.
Planifiez une démo de 30 minutes avec un expert Elia Pay pour simuler vos économies potentielles.
Activez gratuitement un compte test pour créer vos premières cartes virtuelles et valider le flux jusqu’au rapprochement comptable.

Les agences qui ont adopté Elia Pay économisent en moyenne 0,45 % de frais carte et récupèrent jusqu’à 1 % de cashback sur leurs achats touristiques. Et si c’était votre tour ?

Réserver une démonstration personnalisée dès maintenant et transformez l’interchange en levier de marge pour votre agence de voyages.