PSD3 et PSR: impacts clés pour agences de voyages

La Commission européenne a dévoilé à l’été 2023 un paquet législatif « PSD3 + PSR » qui succédera à la directive européenne sur les services de paiement (DSP2). Même si l’entrée en application n’est pas attendue avant 2026, les petites agences de voyages ont tout intérêt à anticiper : les changements touchent directement la gestion des encaissements, des paiements fournisseurs et la lutte contre la fraude. Voici ce qu’il faut retenir pour préparer votre agence – et votre trésorerie – dès aujourd’hui.

1. De PSD2 à PSD3 : pourquoi un double texte ?

Au lieu d’une simple « DSP3 », Bruxelles propose :

• PSD3 : une directive qui remodèlera le statut des établissements de paiement et la supervision nationale.
• PSR (Payment Services Regulation) : un règlement d’application directe harmonisant les règles opérationnelles (authentification forte, open banking, droits des payeurs).

Selon le calendrier indicatif :

Pour un rappel détaillé de PSD2 et de la SCA, consultez notre article interne «La réglementation DSP2 expliquée aux agences de voyages».

2. Cinq évolutions majeures qui concernent le voyage

2.1 SCA 2.0 : moins d’exemptions, plus de jetons réseau

La PSR ferme plusieurs « échappatoires » utilisées par les marchands touristiques :

• Fin de l’exemption One Leg Out : les paiements initiés hors UE devront aussi passer par l’authentification forte si l’émetteur est européen.
• Encadrement des paiements par carte logée / carte virtuelle : seules les cartes network-tokenisées ou qualifiées « Corporate Secure » pourront bénéficier d’exemptions.
• Renforcement du monitoring post-auth : taux de fraude ramenés à 10 points de base pour maintenir l’exemption TRA.

Pour une billetterie aérienne réalisée en GDS, cela signifie des contrôles 3-D Secure v2.2 plus fréquents. Les agences équipées d’une plateforme de paiement spécialisée tourisme limiteront la friction grâce au network tokenization et au SafeList « trusted beneficiary » géré par leur PSP.

2.2 Open Banking 2.0 et « data sweeping »

La PSR élargit le périmètre de l’accès aux données de paiement (XSP – eXtended Service Providers). Concrètement :

• Les prestataires d’initiation de paiement (PIS) pourront lancer des virements groupés et récurrents (idéal pour les acomptes fournisseurs).
• Les comptes corporate ne seront plus exclus du champ open banking. Les agents de voyages pourront donc initier un virement B2B instantané depuis un seul tableau de bord – fin des doubles connexions bancaires.
• Introduction du « data sweeping » : un consentement unique pour déplacer la trésorerie entre comptes segmentés (fonds clients vs exploitation) et optimiser le cash-flow quotidien.

2.3 IBAN/name check obligatoire

À l’instar du « Confirmation of Payee » britannique, le PSR rendra obligatoire la vérification concordance IBAN ⇄ nom du bénéficiaire pour chaque virement SEPA. Bénéfice :

• 🌐 Réduction des erreurs de saisie et des fraudes au RIB (+43 % en 2024 selon Europol).
• ⏱️ Moins de litiges fournisseurs et un rapprochement bancaire plus fluide.

Les plateformes telles qu’Elia Pay intégreront automatiquement la requête CoP avant l’exécution du virement, évitant aux conseillers voyages une vérification manuelle.

2.4 Remboursement client accéléré : J+1 maximum

Le règlement impose un remboursement d’autorisation refusée ou d’opération non reconnue dans le jour ouvré suivant la contestation. Pour les packages annulés, l’agence devra prouver la bonne exécution du crédit sur la carte ou le compte du client. D’où l’intérêt de :

• Sécuriser la collecte des motifs d’annulation (API OTA, GDS).
• Disposer d’un compte de cantonnement ou d’un solde client séparé afin de rembourser sans toucher au cash d’exploitation.

2.5 Nouveau statut « Small Payment Institution »

La PSD3 crée un régime allégé (< 3 M€ de volume annuel) : moins de capital de départ, mais des plafonds transactionnels stricts et interdiction d’émission de cartes. Les micro-agences qui gèrent elles-mêmes les encaissements pourront envisager cette licence – ou déléguer à un prestataire sectoriel pour éviter la lourdeur réglementaire.

3. Étude de cas : quel impact sur un circuit multi-destinations ?

Prenons Azur World Travel (45 collaborateurs), agence déjà mise à l’honneur dans notre cas pratique cartes virtuelles. Sur un circuit Asie-Pacifique à 3 500 € TTC :

Résultat attendu : moins de coûts de litige et un parcours client plus rapide… à condition de mettre à jour les outils de paiement sécurisé tourisme.

4. Feuille de route conformité pour une petite agence (12 mois)

• M-12 : effectuez un audit des flux (encaissements, décaissements, remboursements). Identifiez les exemptions SCA utilisées et vos volumes open banking.
• M-10 : mettez à jour vos CGV : insérez la clause de remboursement J+1 et précisez la vérification IBAN/name check.
• M-9 : choisissez un PSP ou une solution de paiement dédiée au voyage déjà engagée sur PSD3 (attestation roadmap du fournisseur).
• M-6 : testez l’initiation de virements groupés via PIS pour les acomptes fournisseurs. Cible : 80 % des virements en instantané.
• M-4 : activez le network tokenization sur vos cartes virtuelles/logées. Mesurez le taux d’autorisation avant/après.
• M-3 : sensibilisez les équipes comptables à l’IBAN/name check et au nouveau délai de remboursement.
• M-1 : dry-run « jour J » : simulez un refus de paiement et un remboursement express. Vérifiez la traçabilité dans votre ERP.
• M+0 : passez en production, suivez vos KPI : taux de fraude, taux d’échec CoP, temps moyen de remboursement.

Vous trouverez un gabarit de pilotage plus détaillé dans notre Plan d’action 30 jours pour digitaliser vos processus de paiement.

5. Comment Elia Pay accompagne la transition PSD3/PSR

Elia Pay a été conçu pour le secteur touristique et anticipe déjà l’arrivée du nouveau cadre :

• IBAN français + check CoP natif : la correspondance bénéficiaire est automatisée avant chaque virement.
• Cartes virtuelles tokenisées compatibles IATA/BSP : maintien des exemptions Corporate et cashback jusqu’à 1 %.
• Moteur SCA adaptatif : 3-D Secure v2.2 avec gestion dynamique des exemptions à partir du taux de fraude réel.
• API open-banking intégrée : initiation de virements instantanés, sweeping entre sous-comptes (fonds clients // exploitation).
• Dashboard « refund J+1 » : déclenchement et suivi horodaté des remboursements pour prouver la conformité PSR.

Pour en savoir plus, comparez Elia Pay aux autres acteurs dans notre Comparatif 2025 des plateformes de paiement dédiées au secteur touristique ou demandez directement une démo personnalisée.

6. À retenir

1. PSD3 + PSR renforcent la sécurité et l’harmonisation ; la contrepartie est une pression accrue sur les délais de remboursement et le contrôle de la fraude.
2. Les petites agences doivent cartographier leurs flux et mettre à jour leurs exemptions SCA avant 2026.
3. L’IBAN/name check et l’open banking 2.0 sont des opportunités pour simplifier les paiements fournisseurs et le rapprochement bancaire.
4. S’appuyer sur une plateforme de paiement sectorielle comme Elia Pay réduit le coût et la complexité de la mise en conformité.

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